Comment compléter sa pension avec une assurance retraite adaptée

Avec l’allongement de l’espérance de vie et la complexité croissante du système de retraite, beaucoup de futurs retraités cherchent à assurer leur avenir financier au-delà de la pension versée par la Sécurité sociale et les régimes complémentaires obligatoires. Compléter sa pension est devenu une préoccupation majeure pour préserver son niveau de vie et envisager sereinement sa retraite. Plusieurs options se côtoient aujourd’hui sur le marché, à commencer par l’épargne retraite dédiée, les régimes complémentaires, la poursuite d’activité ou encore la vente en viager.

En 2025, les Français ont à leur disposition une palette variée d’assurances retraite, dont celles proposées par des acteurs majeurs comme AG2R La Mondiale, Malakoff Humanis ou Swiss Life, qui se veulent adaptées à tous les profils et besoins. La fiscalité favorable, les modalités flexibles de sortie, ainsi que la diversité des supports financiers rendent ces produits attractifs pour optimiser ses revenus futurs.

Il est aussi crucial de comprendre le fonctionnement des régimes de base et complémentaires, et l’impact de certains choix comme le cumul emploi-retraite ou le rachat de trimestres, pour maximiser ses droits. Ce guide explore en profondeur les meilleures solutions qui permettent d’augmenter ses revenus à la retraite, en s’appuyant sur des exemples concrets et des conseils pratiques afin de permettre à chacun de bâtir une stratégie efficace et sécurisante.

Utiliser un Plan d’Épargne Retraite (PER) pour compléter efficacement sa pension

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose aujourd’hui comme l’un des outils privilégiés pour préparer sereinement sa retraite. Spécifiquement conçu pour l’épargne à long terme, le PER bénéficie d’avantages fiscaux importants, ce qui en fait une solution judicieuse pour se constituer un complément de revenu.

Le principe du PER repose sur des versements réguliers ou ponctuels qui sont souvent déductibles du revenu imposable, permettant une réduction d’impôts immédiate. Par exemple, un salarié qui place chaque année une part de ses économies sur un PER pourra voir sa base imposable diminuer, alléger sa fiscalité du moment et optimiser son épargne pronostique en vue de la retraite. Cette épargne sera ensuite disponible sous la forme d’une rente viagère ou d’un capital au moment de la liquidation des droits.

Les avantages fiscaux et modalités de sortie du PER

Le principal attrait du PER réside dans la déductibilité des versements, qui ouvre droit à des économies d’impôts substantielles, avec toutefois des plafonds spécifiques selon les revenus. Contrairement à d’autres produits, le PER propose un choix au moment du départ en retraite entre :

• La sortie en rente viagère pour un complément de revenu stable et régulier permettant de lisser ses ressources sur toute la durée de la retraite.
• La sortie en capital, idéale pour financer un projet particulier comme l’achat d’un bien immobilier ou un traitement médical coûteux.

De plus, des cas particuliers de déblocage anticipé existent, notamment pour l’acquisition de la résidence principale ou en cas de difficultés comme la situation de surendettement. Cette souplesse différencie le PER des anciens dispositifs d’épargne retraite.

Modalité de sortie	Avantages	Fiscalité
Rente viagère	Revenu régulier à vie, sécurité financière	Imposition sur une fraction de la rente selon âge
Capital	Flexibilité pour projets ou besoins ponctuels	Imposition des plus-values au barème ou flat tax
Déblocage anticipé	Urgence ou projet immobilier, situations exceptionnelles	Exonération ou imposition selon cas

Pour choisir la bonne formule, il est conseillé de consulter un spécialiste, notamment chez des institutions réputées telles que Generali, Axa ou CNP Assurances, qui accompagnent les adhérents dans leurs décisions en fonction de leur profil et de leur projet.

Comprendre les régimes complémentaires pour augmenter ses revenus à la retraite

En France, compléter sa pension ne se limite pas aux économies personnelles. Les régimes complémentaires jouent un rôle fondamental dans le calcul du revenu total à la retraite. Les plus connus pour les salariés du secteur privé sont les régimes AGIRC et ARRCO, gérés notamment par des assureurs comme Malakoff Humanis ou Aviva.

Ces régimes fonctionnent sur un système de points que l’on accumule tout au long de la carrière. Plus on cotise, plus on cumule de points, qui seront convertis en droits à la retraite, augmentant ainsi le montant des pensions. Pour une personne ayant cotisé 40 ans, l’impact de ces régimes sur sa retraite ne peut être sous-estimé.

Stratégies pour maximiser les droits dans les régimes complémentaires

• Reporter sa date de départ : Attendre quelques années pour bénéficier d’une surcote permet d’augmenter le montant des points, généralement de l’ordre de 5% par année supplémentaire.
• Vérifier ses relevés de carrière : De nombreuses erreurs se glissent dans les déclarations des droits, il est important de les contrôler pour éviter de perdre des points précieux.
• Racheter des trimestres : Pour compléter des années incomplètes ou des périodes d’études, offrir la possibilité d’obtenir une retraite à taux plein plus confortable.

Action	Avantage	Conseil pratique
Reporter la retraite	Surcote sur pension jusqu’à 5-10% par an	Évaluer l’impact financier avant de décider
Vérification du relevé	Correction d’erreurs provoquant une perte de points	Consulter son espace personnel en ligne régulièrement
Rachat de trimestres	Valider une retraite à taux plein	Estimer le coût vs gain à la retraite

Ces stratégies contribuent à optimiser considérablement le montant de la pension. Les assureurs comme Groupama, Stg Assurances ou LCL Assurances proposent également des produits spécifiques pour renforcer ces droits complémentaires.

Profiter du cumul emploi-retraite pour générer un complément de revenus

De plus en plus de retraités choisissent de prolonger une activité professionnelle partielle ou complète pour augmenter leurs revenus et conserver un lien social. Le dispositif de cumul emploi-retraite facilite cette démarche sous certaines conditions, tout en percevant sa pension.

Ce mécanisme permet de continuer à exercer une activité salariée ou non salariée après la liquidation des droits à la retraite, bonifiant parfois même la retraite par des droits supplémentaires. Il est cependant important de comprendre les limites et règles qui encadrent ce cumul et d’anticiper ses impacts financiers.

Conditions à respecter et effets sur le montant de la pension

• Respecter les plafonds : Pour les salariés du privé, le cumul revenu retraite ne doit pas dépasser le montant du dernier salaire annuel ayant servi au calcul de la pension.
• Informer sa caisse de retraite : Certaines caisses demandent une déclaration ou validation avant la reprise d’activité.
• Vérifier les effets fiscaux : Les revenus cumulés peuvent entraîner une imposition supplémentaire ou modifier la fiscalité de la pension.
• Étudier l’impact sur la retraite complémentaire : Le cumul peut aussi influencer les droits aux régimes complémentaires, il est donc nécessaire de bien s’informer.

Elément	Considérations	Impact
Plafond de revenu	Ne pas dépasser le dernier salaire	Évite la suspension ou réduction de pension
Déclaration	À la caisse de retraite ou organisme assureur	Conformité administrative et préservation des droits
Fiscalité	Revenus cumulés imposables	Possibilité d’imposition plus élevée

Certaines entreprises proposent aussi des contrats de retraite supplémentaire via des assureurs comme Axa ou Swiss Life qui intègrent cette possibilité de prolonger l’activité tout en bénéficiant d’avantages liés à la protection sociale et financière. Pour en savoir plus sur les options complémentaires, consultez cette ressource détaillée.

Autres solutions d’assurance retraite pour soutenir ses revenus après la cessation d’activité

Au-delà des produits classiques, plusieurs autres formules d’assurance retraite permettent de s’assurer un revenu complémentaire, notamment avec le développement de contrats personnalisés proposés par des acteurs reconnus comme CNP Assurances ou LCL Assurances.

Les différentes formules complémentaires à considérer

• Assurance vie : Constituer un capital diversifié, fiscalement optimisé et disposant d’une souplesse de gestion.
• Rachat de trimestres : Pour augmenter ses droits surtout en cas de carrière incomplète.
• Vente en viager occupé : Vendre sa résidence principale tout en continuant d’y vivre, percevant une rente régulière.
• Cotisations volontaires : Verser volontairement pour valider des trimestres non cotisés.

Solution	Avantages	Adaptation
Assurance vie	Capital en croissance, fiscalité avantageuse, liquidité	Préparée dès la vie active
Rachat de trimestres	Meilleure pension, retraite à taux plein	Carrières incomplètes
Viager occupé	Revenu régulier sans déménagement	Propriétaires de leur logement
Cotisation volontaire	Validation de trimestres non couverts	Intermittents, chômeurs, parents au foyer

Les contrats proposés par Groupama, Stg Assurances ou encore AG2R La Mondiale offrent de multiples combinaisons et solutions personnalisables. Pour un accompagnement optimal, il est conseillé de consulter un conseiller spécialisé ou de se référer à des guides tels que ce comparatif des meilleures assurances retraite afin d’adapter à chaque situation.

Planification et optimisation financière : la clé d’une retraite confortable

La dernière étape pour bien compléter sa pension consiste à s’assurer d’une bonne gestion financière globale et anticipée. Une planification rigoureuse permet d’éviter les mauvaises surprises et de profiter pleinement de ses années de retraite.

Les bonnes pratiques pour optimiser ses revenus à la retraite

• Établir un budget rigoureux pour maîtriser ses dépenses post-retraite.
• Diversifier ses placements entre assurance vie, PER, immobilier, afin d’équilibrer risques et rendements.
• Réviser régulièrement son plan pour ajuster en fonction de l’évolution des marchés et de ses besoins.
• S’informer sur les aides sociales et allocations tel qu’ASPA ou allocation de solidarité à la retraite, qui peuvent venir en appui.

Pratique	Objectif	Bénéfice
Établissement d’un budget	Gérer ses finances efficacement	Meilleure maîtrise des dépenses
Diversification des investissements	Réduire le risque et assurer un revenu régulier	Sources multiples de revenus
Révision périodique	Adapter la stratégie aux changements	Optimisation continue
Connaissance des aides	Profiter pleinement des soutiens existants	Additif aux revenus

Un conseiller en gestion de patrimoine, ou un expert financier chez LCL Assurances ou Generali, pourra grandement faciliter cette démarche, en proposant des solutions personnalisées adaptées à chaque profil. Pour approfondir la réflexion, lire cet article sur les enjeux de l’assurance au moment de la retraite peut s’avérer très instructif.

FAQ : réponses claires pour compléter sa pension avec une assurance retraite adaptée

• Quel est l’intérêt principal de souscrire à un PER ?
  Le PER permet d’épargner en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats et offre une flexibilité de sortie en rente ou capital à la retraite.
• Le cumul emploi-retraite est-il accessible à tous ?
  Le dispositif est accessible sous conditions, notamment le respect des plafonds de revenus et la déclaration auprès des caisses de retraite.
• Peut-on cotiser volontairement si on est en chômage ?
  Oui, cela permet de valider des trimestres manquants pour une meilleure pension future.
• Comment choisir entre une assurance vie et un PER ?
  L’assurance vie est plus flexible en termes de retraits, tandis que le PER est plus avantageux fiscalement lors des versements. Le choix dépend des objectifs et du profil.
• Le viager occupé est-il une bonne solution pour tous ?
  Cette option convient surtout aux propriétaires souhaitant sécuriser un revenu complémentaire tout en restant chez eux.