Rachat de crédit : pensez à renégocier votre assurance aussi

Dans un contexte où les taux de crédit immobilier affichent des niveaux historiquement bas, de nombreux emprunteurs envisagent le rachat de crédit comme une opportunité de réduire leurs mensualités et de simplifier la gestion de leurs dettes. Cependant, un aspect tout aussi crucial est souvent négligé lors de cette opération : la renégociation de l’assurance liée au prêt. Cette étape peut représenter un levier important d’économies et d’adaptation des garanties à votre situation personnelle. Entre les options proposées par les établissements comme Cofidis, Younited Credit, Crédit Agricole ou Banque Populaire et l’évolution législative facilitant la délégation d’assurance, il est désormais indispensable d’aborder le rachat de crédit sous un angle global. D’ailleurs, les banques comme Cetelem, Sofinco, Boursorama, LCL ou Crédit Mutuel offrent des solutions variées, souvent modulables, qui méritent d’être explorées. Cet article met en lumière l’importance et les bénéfices de la renégociation de votre assurance de prêt lors d’un rachat, tout en détaillant les garanties indispensables et les conseils pratiques pour faire les meilleurs choix en 2025.

Comprendre le rachat de crédit et son impact sur l’assurance emprunteur

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts sous un unique prêt global, généralement auprès d’un nouvel établissement financier. Cette opération permet non seulement d’alléger les mensualités mais aussi d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux. Elle peut concerner des crédits à la consommation, tels que des prêts personnels, auto ou renouvelables, ainsi que des crédits immobiliers, intégrés dans ce qu’on appelle un rachat de crédit hypothécaire.

Lors d’un rachat, la banque ou la société de crédit qui prend en charge le nouveau prêt rembourse l’ancien. Cela signifie qu’en parallèle, l’assurance emprunteur liée au crédit initial est automatiquement résiliée si elle a été souscrite sous la forme d’une assurance groupe via le prêteur d’origine. En effet, ce contrat est strictement lié à la durée et au capital remboursé du prêt initial. En revanche, lorsqu’une délégation d’assurance a été mise en place, c’est-à-dire lorsque l’assurance est souscrite auprès d’un organisme tiers, elle ne se termine pas automatiquement. L’emprunteur doit alors informer l’assureur des nouvelles conditions du prêt et négocier la révision ou la mise en place d’un nouveau contrat.

Cette distinction est importante car la gestion de votre assurance peut influer de manière significative sur le coût total de votre rachat. Par exemple, en sollicitant Younited Credit ou Sofinco, certains emprunteurs profitent de la possibilité de choisir une assurance plus personnalisée, souvent moins coûteuse que l’assurance groupe proposée par leur établissement bancaire d’origine, comme le Crédit Agricole ou Banque Populaire.

• Le rachat consolide plusieurs crédits en un seul prêt avec une mensualité ajustée.
• L’assurance groupe est systématiquement résiliée lors du remboursement anticipé.
• La délégation d’assurance offre une flexibilité dans la gestion du contrat après rachat.
• Informer l’assureur de la nouvelle opération est une étape essentielle pour la validité de la couverture.
• Des établissements comme Cofidis, LCL ou Crédit Mutuel proposent des options variées pour cette assurance.

Type de crédit concerné	Impact sur l’assurance emprunteur	Exemple d’établissement
Crédit immobilier	Résiliation assurance groupe obligatoire, nouvelle assurance à souscrire	Crédit Agricole, Banque Populaire
Crédit à la consommation	Possible maintien de l’assurance en délégation, ou nouvelle souscription	Cofidis, Younited Credit
Rachat mixte (immobilier + consommation)	Assurance rachat spécifique à négocier	Boursorama, LCL

Les garanties essentielles dans une assurance de prêt lors du rachat de crédit

Lorsqu’on s’oriente vers une nouvelle assurance de prêt dans le cadre d’un rachat, il est fondamental d’étudier avec attention les garanties proposées. Celles-ci assurent votre protection financière face aux aléas de la vie, susceptibles de compromettre le remboursement de votre crédit. Les banques telles que Cetelem ou Sofinco, ainsi que des assureurs externes, offrent un panel de garanties standard mais aussi des options modulables selon votre profil et vos besoins.

Les principales garanties qui doivent attirer votre attention sont :

• Le décès : en cas de disparition de l’emprunteur, l’assurance solde tout ou partie du capital restant dû, protégeant ainsi les proches d’une charge financière imprévue.
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie prend en charge le remboursement lorsque l’assuré ne peut plus accomplir seul les actes essentiels de la vie courante.
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT) : elle couvre l’incapacité totale d’exercer toute activité professionnelle, sans forcément nécessiter l’assistance d’une tierce personne.
• L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) : un taux d’invalidité compris entre 33% et 66% déclenche cette garantie, utile en particulier pour les emplois physiques ou pénibles.
• L’Invalidité Temporaire de Travail (ITT) : elle garantit la prise en charge des mensualités durant la période d’incapacité professionnelle temporaire.
• La perte d’emploi : souvent sous conditions strictes, cette garantie est bienvenue pour anticiper un licenciement involontaire.

Un avantage notable est la possibilité de personnaliser ces couvertures. Par exemple, un frontalier travaillant en Suisse mais empruntant en France peut être soumis à des garanties spécifiques adaptées à sa situation.

Le respect de la convention AERAS facilite aussi l’accès à l’assurance pour les personnes avec un risque aggravé de santé, un aspect crucial pour ne pas voir refuser son dossier, notamment lors d’un rachat avec des établissements comme Boursorama ou LCL. ASKAPI et d’autres courtiers spécialisés vous accompagnent dans cette démarche.

Garantie	Description	Importance	Exemple d’application
Décès	Rembourse le capital restant dû au décès	Essentielle	Protection des ayants droit
PTIA	Prise en charge en cas de perte totale autonomie	Cruciale	Assistance permanente pour les actes de la vie
IPT	Invalidité totale sans assistance	Très importante	Absence d’activité professionnelle
IPP	Invalidité partielle reconnue	Important	Invalidité entre 33% et 66%
ITT	Incapacité temporaire de travail	Souvent négligée mais pratique	Arrêt maladie ou accident temporaire
Perte d’emploi	Prise en charge sous conditions	Variable selon le profil	Licenciement involontaire

Pour mieux cerner ces garanties, certains emprunteurs consultent des ressources complémentaires, notamment sur les alternatives d’assurance santé liées au crédit ou s’informent sur les conséquences d’une résiliation d’assurance.

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur après un rachat de crédit ?

Le coût de l’assurance emprunteur représente une part non négligeable du financement global d’un crédit. En 2025, alors que les taux d’intérêt sont faibles, la part relative de l’assurance devient un enjeu majeur pour réaliser des économies. Plusieurs critères influent sur ce coût :

• Le montant emprunté : un capital plus élevé induit une cotisation plus élevée.
• La durée du prêt : plus elle est longue, plus le coût total de l’assurance augmente.
• L’âge de l’emprunteur : il est un facteur déterminant, les seniors paient plus cher.
• La santé et les antécédents médicaux : le risque aggravé peut entraîner des surprimes.
• Le métier exercé : certains métiers à risque font augmenter la prime.

Malgré ces contraintes, des solutions pour payer moins cher existent. Par exemple :

• La renégociation auprès de la banque : lors du regroupement, demandez une nouvelle offre d’assurance avec des garanties adaptées à votre profil actuel.
• La délégation d’assurance : libre depuis la loi Lagarde, elle permet de comparer des contrats chez des assureurs externes, avec des tarifs plus attractifs.
• Le recours à un courtier spécialisé : un intermédiaire comme ASKAPI peut négocier pour vous les meilleures conditions.
• La révocation facilitée : grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance à tout moment, améliorant la compétitivité du marché.

Les banques telles que Cetelem, Sofinco ou Cofidis intègrent souvent ces dispositifs dans leurs offres de rachat de crédit pour attirer les emprunteurs soucieux d’optimiser leurs charges.

Stratégie	Avantage principal	Points de vigilance	Exemple institutions
Renégociation directe	Meilleures garanties adaptées	Temps de négociation	Crédit Agricole, Banque Populaire
Délégation d’assurance	Tarifs souvent plus bas	Comparer scrupuleusement les garanties	Boursorama, LCL
Courtage spécialisé	Gain de temps et expertise	Choix du bon courtier	ASKAPI, Cofidis
Changement d’assurance à tout moment	Flexibilité accrue	Surveillance des clauses contractuelles	Crédit Mutuel, Sofinco

Les démarches pratiques pour renégocier ou souscrire une nouvelle assurance lors d’un rachat de crédit

Lors de la procédure de rachat de crédit, une étape essentielle consiste à choisir ou renégocier votre assurance emprunteur. Voici les étapes clés à suivre :

1. Analysez votre situation actuelle : évaluez vos garanties en cours, leur coût, et les besoins spécifiques liés à votre profil et à votre projet.
2. Etudiez les offres : sollicitez des devis auprès de plusieurs assureurs, incluant ceux proposés par votre nouveau prêteur (Crédit Agricole, Banque Populaire) et des assureurs externes.
3. Comparez les garanties et tarifs : ne vous focalisez pas uniquement sur le prix, mais aussi sur les délais de carence, exclusions, franchises et modalités de prise en charge.
4. Négociez avec votre établissement : demandez la meilleure offre possible, notamment en mettant en avant les offres concurrentes de Boursorama, LCL, Cofidis ou Younited Credit.
5. Informez votre assureur précédent : si vous optez pour un nouveau contrat, il est important de notifier la résiliation, conformément aux lois Hamon, Bourquin ou Lemoine.
6. Validez et signez votre contrat : veillez à conserver tous les documents et confirmations.
7. Suivi : gardez un œil sur la période de rétractation et les conditions pour changer ultérieurement de contrat.

Malgré une plateforme technologique avancée et une communication accessible, de nombreux emprunteurs apprécient le contact humain. ASKAPI propose ainsi un accompagnement personnalisé. Profiter de conseils experts peut notamment éviter des erreurs coûteuses et assurer un alignement entre garanties et besoins réels.

Étape	Action	Conseil pratique	Ressources
Évaluation	Analyse des contrats actuels	Utiliser un comparateur en ligne	Comparateur assurance santé alternative
Comparaison	Demande de devis	Solliciter au moins 3 propositions	Sites des banques et assureurs
Négociation	Discussion avec le prêteur	Faire jouer la concurrence	Contact direct avec banques (Crédit Mutuel, LCL)
Résiliation	Notification à l’ancien assureur	Suivre les conditions légales	Conséquences d’une résiliation d’assurance
Signature	Finalisation du contrat	Conserver les preuves écrites	Copies électroniques du contrat

Les évolutions législatives et leur rôle dans la flexibilité de l’assurance emprunteur après rachat

Depuis une quinzaine d’années, le cadre juridique encadrant l’assurance emprunteur a connu des avancées majeures, renforçant la liberté et la protection des emprunteurs lors d’un rachat de crédit. Ces lois facilitent la renégociation, la résiliation et le choix de l’assurance, souvent souscrit auprès d’acteurs financiers comme Cofidis, Boursorama ou Crédit Mutuel.

Les principales lois à retenir sont :

• Loi Lagarde (2010) : Autorise la délégation d’assurance. L’emprunteur peut choisir un assureur externe plutôt que le contrat proposé par la banque. Cette mesure ouvre la voie à plus de concurrence et souvent à des économies substantielles.
• Loi Hamon (2014) : Permet la résiliation à tout moment durant la première année d’assurance, sans pénalités ni justifications.
• Amendement Bourquin (2017) : Introduit la possibilité de résilier son assurance chaque année à la date anniversaire du contrat, offrant ainsi une liberté renouvelée.
• Loi Lemoine (2022) : Renforce la flexibilité en rendant possible la résiliation à tout moment, sans attendre l’échéance. Elle facilite les démarches et supprime de nombreux freins.

Ces réformes donnent aux emprunteurs un levier important pour optimiser leurs assurances, notamment lors d’un rachat de crédit. En particulier, avec les nouveautés légales, il est possible de mieux s’adapter à l’évolution de sa situation personnelle et professionnelle.

Loi	Année	Principaux apports	Impact sur le rachat de crédit
Loi Lagarde	2010	Délégation d’assurance possible	Choix libre de l’assurance hors banque
Loi Hamon	2014	Résiliation sans frais dans la 1ère année	Flexibilité initiale lors du rachat
Amendement Bourquin	2017	Résiliation annuelle à date fixe	Renouvellement annuel des garanties
Loi Lemoine	2022	Résiliation à tout moment sans délai	Liberté maximale après rachat

Cette législation dynamique oblige aussi les établissements bancaires comme Crédit Agricole, Banque Populaire ou LCL à ajuster leurs offres, proposant désormais des assurances plus transparentes, comparables en termes de garanties et souvent moins coûteuses. La vigilance reste de mise quant à la lecture des fiches standardisées d’information, nécessaires pour comparer avec rigueur les contrats.

Pour approfondir la compréhension des garanties complémentaires, il est utile de consulter des sources spécialisées, notamment sur les garanties indispensables des assurances auto ou encore les spécificités de l’assurance moto pour jeunes conducteurs.

FAQ pratique : tout savoir sur la renégociation de votre assurance lors d’un rachat de crédit

• Peut-on conserver son ancienne assurance lors du rachat de crédit ?
  En règle générale, l’assurance groupe liée au prêt initial est résiliée lors du rachat. Toutefois, si vous aviez une délégation d’assurance, vous pouvez la conserver sous réserve de la mise à jour des conditions.
• Quelle assurance choisir pour un rachat de crédit ?
  Il est conseillé de comparer les offres, notamment entre les assurances groupe bancaires comme celles du Crédit Mutuel ou de lCL, et les délégations d’assurance, qui offrent souvent un meilleur rapport garanties/prix.
• Quels sont les critères principaux influençant le tarif de l’assurance emprunteur ?
  Le montant et la durée du prêt, l’âge et la santé de l’emprunteur ainsi que le métier exercé sont les facteurs les plus déterminants.
• Peut-on changer d’assurance après le rachat ?
  Oui, grâce aux lois récentes (Hamon, Bourquin, Lemoine), la résiliation et le changement de contrat sont facilités, offrant une plus grande liberté.
• Quelles garanties sont indispensables dans une assurance rachat de crédit ?
  Au minimum, le décès, la PTIA, l’IPT et l’IPP sont recommandés, avec la possibilité d’ajouter l’ITT et la perte d’emploi selon votre profil.